Последняя редакция 15.09.2021
Предыдущая редакция 14.06.2020
Ни для кого не секрет, что уже на протяжении пяти лет банковская система Китайской Народной Республики занимает лидирующее положение на мировом рынке. А в 2016 году стало известно, что суммарные банковские активы страны превысили общий капитал банков всего Европейского Союза вместе взятых. Так как Поднебесная долгое время оставалась закрытым государством, многие европейские страны не знают, как функционирует и работает данный сектор. В данной статье мы рассмотрим основы и принципы работу банковской системы, а также причины небывалого успеха в мировой экономике.
Банковская система Китая
Как выглядит банковская система Китая
В Китае существует чёткая иерархия во всех сферах жизни. Банковская сфера имеет три чётких уровня:
- Банки первого ранга: Центробанк Китая (People’s Bank of China), а также три политических банка (China Development Bank, Agricultural Development Bank of China и China Exim Bank). Главная задача данного уровня состоит в распределении и контроле финансовых потоков, контроле денежных фондов, эмиссии денег.
- Банки второго ранга: финансовые организации, которые считаются самыми надёжными (Большая Китайская четвёрка).
- Банки третьего ранга: частные организации, с небольшим доходом и собственными активами. В данный уровень входят небольшие некоммерческие финансовые организации и почта.
«Большая четвёрка»
Четыре столпа, на которых держится банковская система, называют «Большая четвёрка»:
- ICBC (Промышленный и торговый банк КНР);
- CCB (Строительный банк КНР);
- The Agricultural Bank of China (Сельскохозяйственный банк Китая);
- Bank of China (Банк Китая).
Составляют банковскую основу всей страны, а ещё имеют больше всего активов. Широко известны как на территории всей Поднебесной, так и во многих странах по всему миру. Благодаря своим колоссальным запасам финансовых возможностей, они увеличиваются собственные капиталы инвестициями и кредитами. По всему миру раскиданы филиалы этих банков. И в Российской Федерации они тоже есть, но только одного банка (Банк Китая). Однако, он не обладает большими ресурсами, по причине того, что отвечает за сотрудничество между Российскими и Китайскими торговыми фирмами.
Негативное влияние внешних факторов на банковскую систему Китая
Центральный банк Китая, Народный банк Китая (НБК), обеспечил достаточную ликвидность, чтобы укрепить доверие рынка и облегчить краткосрочные ограничения ликвидности банков. НБК снизил базовые ставки по годовым и пятилетним кредитам соответственно, что привело к падению ставок на межбанковском рынке и доходности облигаций на 20-50 базисных пунктов с февраля. НБК также несколько раз снижал норматив обязательных резервов, высвобождая значительную ликвидность на рынке. Однако рост кредита также ускорил дальнейшее накопление долга, который уже был высоким до пандемии. Таким образом, правительство Китая воздерживалось от дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики и снижения процентных ставок с третьего квартала 2020 года и приняло меры по сдерживанию теневой банковской деятельности и устранению проблемных кредитов из банковской системы.
Несмотря на восстановление китайской экономики, внешняя среда остаётся сложной. Постоянное ухудшение китайско-американских отношений и потенциальное экономическое разобщение между Китаем и США вызовут большие проблемы и неопределённость для Китая, как сейчас, так и в будущем во внешнеэкономических отношениях. На этом фоне Китай решил ещё больше открыть свой финансовый рынок с целью защиты его от оттока капитала и отрыва от международной цепочки поставок и получения новых импульсов для своего экономического роста. Все ограничения на владение иностранными инвесторами в финансовом секторе Китая были устранены, а режим регистрации прямых иностранных инвестиций в Китае был заменён режимом представления информации об иностранных инвестициях, в соответствии с которым китайская компания может подать заявку на общую квоту внешнего долга, что ему больше не нужно регистрировать свои займы от зарубежных кредиторов в Государственном валютном управлении на индивидуальной основе. Заключения Китая о Всеобъемлющем региональном экономическом партнёрстве (ВРЭП) с другими 14 азиатскими странами от 15 ноября 2020 года и Всеобъемлющем соглашении об инвестициях между ЕС и Китаем с Европейским союзом 30 декабря 2020 года отметили усилия Китая по более тесной интеграции в глобальная цепочка создания стоимости и получить новое конкурентное преимущество на международном рынке.
Регулирующая архитектура: обзор банковских регуляторов и ключевых нормативных актов
Структура финансового регулирования Китая исторически называлась «один банк и три комиссии», в которую входил НБК, действующий в качестве центрального банка, и Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC), Комиссия по регулированию страхования Китая (CIRC) и Комиссия по регулированию ценных бумаг Китая, играющие роли регулирующих органов для банковской, страховой и ценных бумаг, соответственно.
В ноябре 2017 года был создан Комитет по финансовой стабильности и развитию (КФСР) – суперфинансовый регулятор, непосредственно подчинённый Государственному совету и возглавляемый вице-премьером, имеющим более высокий ранг, чем главы других регулирующих комиссий и НБК. Роль FSDC состоит в том, чтобы координировать общую стратегию финансового сектора и формулировать политику на высоком уровне, включая надзор за денежно-кредитной политикой и финансовым регулированием Китая, формулирование политики системного управления финансовыми рисками и поддержание финансовой безопасности Китая, а также предоставление местным органам власти рекомендаций по их финансовое развитие.
Ещё одним важным шагом китайского правительства стало слияние китайских банковских и страховых регулирующих органов, CBRC и CIRC, в один регулирующий орган, Китайскую комиссию по регулированию банковского страхования (CBIRC), в 2018 году. Страховым компаниям было разрешено инвестировать во многие новые типы активов и выпускать краткосрочные страховые полисы, которые с 2002 года представляли собой рискованные инвестиции в Китае и создавали серьёзные проблемы в финансовом секторе. Китайские банки продавали инвесторам продукты по управлению капиталом с гарантированной доходностью и поручили страховым компаниям инвестировать выручку от этих продуктов от их имени. Тогда страховые компании смогут использовать более рискованные продукты и инвестировать в них. Этот вид забалансовой деятельности очень быстро расширялся с годами, отчасти из-за того, что CBRC и CIRC не смогли скоординировать и начать комплексное преследование этой деятельности. Консолидированный орган банковского и страхового регулирования применит более эффективные и действенные подходы для восстановления контроля над такой деятельностью.
Однако новый CBIRC утратил некоторые обязанности, изначально взятые на себя CBRC и CIRC, а именно свои законодательные и нормотворческие функции, которые были переданы PBOC. В октябре 2020 года НБК опубликовал проект поправок к упомянутому ниже Закону о НБК для сбора общественного мнения. Закон о НБК с внесенными в него поправками расширит надзорные функции НБК, чтобы охватить макрорегулирование финансового рынка и финансовой системы, а также наделит НБК полномочиями разрабатывать основные законы и постановления для финансового сектора. Поправки также призвали к созданию «двойной опоры» нормативно-правовой базы, включающей денежно-кредитную политику и макропруденциальную политику.
Основные правила банковской деятельности Китая
Нормативно-правовая база китайской банковской деятельности является трёхуровневой. Вверху находятся три законодательных акта, принятые Всекитайским собранием народных представителей, высшим законодательным органом Китая:
• Закон Китайской Народной Республики о Народном банке Китая (1995 год, с поправками 2003 года, также известный как Закон о Народном банке Китая).
• Закон Китайской Народной Республики о коммерческих банках (1995 год, с поправками 2003 и 2015 годов, далее – Закон о коммерческих банках).
• Закон Китайской Народной Республики о регулировании и надзоре в банковской сфере (2003 г., с поправками 2006 г.).
Эти законы стали столпами банковского законодательства Китая и будут основной правовой базой для надзора и развития китайской банковской индустрии в течение довольно долгого времени.
Второй уровень состоит из административных правил и положений, принятых Государственным советом, высшим административным органом Китая. Например, Положения Китайской Народной Республики об управлении банками с иностранными инвестициями (2006 г., с поправками 2019 г.) имели большое значение для иностранных банков. Они касались вхождения иностранных банков в китайский банковский сектор в форме представительств, филиалов и местных инкорпораций. Они установили, что CBIRC обладает обширными полномочиями по лицензированию и регулированию иностранных банков, которые занимаются банковским бизнесом в Китае. Впоследствии CBIRC выпустила правила толкования специфики, и они были реализованы соответствующим образом.
Третий уровень состоит из руководящих принципов, уведомлений и правил PBOC и CBIRC. Большинство регуляторных инициатив PBOC и CBIRC попадают в эту категорию. Поскольку Китай считает конкретные меры более полезными, чем подход, основанный на принципах, руководящие принципы, уведомления и правила носят предписывающий характер и многочисленны. В целом, третий уровень регуляторных инициатив служит основой для банковского регулирования Китая и занимается современными регуляторными проблемами. Основные регулирующие банковские инициативы в этой категории обсуждаются в следующих разделах.
Наднациональные режимы регулирования
Китай заключил различные наднациональные договоры, касающиеся банков и банковской отрасли, которые включают, но не ограничиваются:
• Статьи соглашения Международного валютного фонда;
• Статьи Соглашения и подзаконные акты Международного банка реконструкции и развития;
• Статьи соглашения Международной финансовой корпорации;
• Статьи соглашения Азиатского банка инфраструктурных инвестиций; а также
• Руководство по закупкам в рамках займа МБРР и кредита МАР.
НБК является членом Банка международных расчётов и Базельского комитета по банковскому надзору, поэтому он стремится внедрять и применять все стандарты Базельского комитета, включая стандарты Базель III, в Китае. Кроме того, Министерство финансов Китая, НБК и CBIRC являются членами Института финансовой стабильности и поэтому обязаны поддерживать финансовую стабильность, поддерживать открытость и прозрачность финансового сектора, внедрять международные финансовые стандарты и соглашаться периодические экспертные оценки.
Последние регуляторные темы и ключевые регуляторные изменения в Китае
Поправка к Закону о коммерческих банках
16 октября 2020 года НБК опубликовал проект поправок к Закону о коммерческих банках для общественного обсуждения. Согласно поправкам, Закон о коммерческих банках, после внесения поправок, будет применяться не только к коммерческим банкам, но и к небанковским финансовым учреждениям, таким как финансовые лизинговые компании, компании автокредитования, компании потребительского финансирования и финансовые компании.
В поправках подчёркивается «ключевая роль» совета директоров и независимых директоров в корпоративном управлении коммерческих банков, а также подчёркивается защита прав потребителей, включая средства правовой защиты, доступные клиентам для компенсации убытков, возникающих в результате предоставления продуктов и услуг, которые не соответствуют требованиям их уровней толерантности к риску. Кроме того, коммерческим банкам в Китае будет запрещено собирать несвязанную личную информацию или собирать личную информацию ненадлежащими методами или вмешиваться, продавать или ненадлежащим образом использовать личную информацию клиентов.
Поправки также устанавливают условия, при которых Государственный совет может принять решение о приобретении банка, включая, помимо прочего, продолжающееся ухудшение качества активов, крайне недостаточную ликвидность, серьёзные нарушения закона или нормативных актов, серьёзные недостатки в управлении и серьёзную недостаточность капитала, а также невозможность восстановить капитал после принятия корректирующих мер или реорганизации.
Открытие финансового рынка
Стремясь стимулировать конкуренцию и привлечь иностранный капитал в сектор финансовых услуг Китая, Китай с 2017 года предложил ещё больше открыть свой финансовый сектор за счёт ослабления ограничений для иностранного бизнеса. Одним из основных изменений стало то, что иностранные фирмы теперь могут владеть до 51% внутренних ценных бумаг, страховых компаний и фирм по управлению фондами, причём такой предел будет снят через три года. Китайское правительство также пообещало снять ограничения на иностранное участие в банках, которое ранее составляло 20% для отдельного иностранного инвестора и 25% для группы инвесторов, и предпринять аналогичные шаги в секторах страхования и ценных бумаг в следующие несколько лет. Цель заключалась в том, чтобы постепенно вводить в действие полную лицензию и полную собственность зарубежных фирм в финансовом секторе Китая. Банкам с иностранными инвестициями (то есть банкам, зарегистрированным в Китае и полностью или частично принадлежащим иностранным инвесторам) также было разрешено участвовать в андеррайтинге казначейских облигаций, хранении и предоставлении финансовых консультационных услуг с 2017 года без необходимости предварительного получения лицензии от регулятора.
В 2018 году CBIRC объявил о реформах, направленных на дальнейшее ослабление ограничений на иностранные инвестиции в финансовый сектор, включая повышение верхнего предела иностранной собственности в компаниях по страхованию жизни с 50% до 51%, снятие ограничений на иностранное владение в китайских банках и разрешение страховых брокерских компаний, принадлежащих иностранцам, расширить масштабы своего бизнеса до уровня отечественных страховых брокерских компаний.
В июле 2019 года Управление FSDC опубликовало 11 мер по дальнейшему открытию финансового сектора Китая для иностранных инвестиций. Примечательно, что все эти меры были нацелены на открытие одного из немногих секторов, который традиционно строго регулировался и защищался китайским правительством (то есть сектор финансовых услуг).
Эти 11 мер охватывают широкий спектр финансовых услуг, чтобы сделать сектор финансовых услуг более открытым и доступным для иностранных инвесторов.
Иностранные рейтинговые агентства теперь могут оценивать все облигации, обращающиеся на межбанковском рынке Китая и биржах. Иностранным компаниям по управлению активами рекомендуется инвестировать в дочерние предприятия по управлению активами, учрежденные коммерческими банками, и им разрешается создавать компании по управлению активами с иностранным контролем с дочерними предприятиями китайских банков или страховщиков.
Иностранным пенсионным фондам разрешается создавать или инвестировать в китайские компании по управлению пенсионными фондами, а иностранные инвесторы могут создавать в Китае брокерские компании, полностью принадлежащие иностранным валютам.
Ограничение иностранного долевого участия (в настоящее время 51%) в ценных бумагах, управлении фондами, фьючерсах и страховании жизни было полностью снято в 2020 году, на год раньше, чем сроки, ранее объявленные правительством Китая в 2018 году и указанные в отрицательном списке 2019 года.
Иностранные инвесторы теперь могут владеть более 25% акций страховых компаний по управлению активами, как обещало правительство Китая в 2017 году. Требование выхода на рынок для иностранных страховщиков должно иметь 30-летний опыт работы в страховом бизнесе, прежде чем они смогут вести бизнес в Китае удалили.
Банки с иностранными инвестициями теперь могут подавать заявки на получение лидирующих лицензий андеррайтинга типа A на рынке межбанковских облигаций, что означает дальнейшее облегчение инвестиций иностранных институциональных инвесторов на рынок межбанковских облигаций.
5 октября 2019 года Государственный совет обнародовал Регламент Китайской Народной Республики об управлении банками с иностранными инвестициями, а 18 декабря 2019 года CBIRC опубликовал правила его применения (в совокупности – Новый Регламент). Предыдущие требования к иностранному акционеру банка с иностранными инвестициями должны иметь общие активы не менее 10 миллиардов долларов США для создания дочернего банка, находящегося в полной собственности, или банка совместного предприятия с китайскими партнёрами, или $ 20 миллиардов долларов на открытие филиала в Китае были упразднены, что позволило иностранным банкам меньшего размера выйти на китайский банковский рынок. Также было снято требование о том, чтобы единственный или ключевой китайский акционер китайско-иностранного банка совместного предприятия являлся финансовым учреждением, чтобы у иностранного инвестора было больше гибкости при выборе своего китайского партнёра. Иностранным инвесторам разрешается одновременно создавать и управлять как филиалом, так и полностью находящимся в собственности банком или банком совместного предприятия в Китае, что ранее было запрещено. Филиал иностранного банка теперь может принимать срочные депозиты на сумму не менее 500 000 юаней за транзакцию от граждан КНР на суше, по сравнению с предыдущим минимальным порогом в 1 миллион юаней. Также было отменено предыдущее требование к банку с иностранными инвестициями проработать не менее одного года до подачи заявки на получение лицензии на ведение бизнеса в юанях.
Заключение 15 января 2020 года первого этапа торгово-экономического соглашения между США и Китаем ещё больше усилило вышеуказанные усилия. Китай согласился в этом Соглашении облегчить доступ к большинству своих финансовых услуг для инвесторов из США к 1 апреля 2020 года. Хотя сектора и графики такого открытия, изложенные в этом Соглашении, в основном совпадают с тем, что было обещано китайским правительством в соответствии с 11 меры, включение их в двустороннее соглашение сделало их обязательными для китайского правительства. 27 марта 2020 года Китай предоставил Goldman Sachs и Morgan Stanley разрешение на приобретение контрольного пакета акций их дочерних компаний китайских компаний по ценным бумагам, что свидетельствует о том, что Китай сдержал своё обязательство по открытию своего финансового сектора. Хотя недавняя напряжённость между Китаем и США бросила тень на судьбу Торгового соглашения фазы 1, Китай неоднократно подтверждал своё обязательство и далее открывать свой финансовый рынок для иностранных игроков.
15 ноября 2020 года и 30 декабря 2020 года Китай заключил ВРЭП и Всеобъемлющее соглашение об инвестициях между ЕС и Китаем, соответственно, в соответствии с которым Китай взял на себя обязательство либерализовать и сохранить открытый сектор финансовых услуг для своих азиатских и европейских торговых и деловых партнеров.
Банковское управление и внутренний контроль
Корпоративное управление
Надлежащее корпоративное управление в банковском секторе, как это определено в Руководящих принципах корпоративного управления коммерческих банков (далее – Руководящие принципы корпоративного управления), опубликованных CBRC 19 июля 2013 года, должно состоять из прочной организационной структуры, чётких границ ответственности и надлежащих условий, стратегия развития, критерии хорошей ценности и социальная ответственность, эффективное управление рисками и внутренний контроль, соответствующий механизм стимулирования и дисциплины, завершенная система раскрытия информации и т.д.
В соответствии с Руководством по корпоративному управлению организационная структура коммерческого банка состоит из общего собрания акционеров, совета директоров и наблюдательного совета. Совет директоров подотчётен общему собранию акционеров и в конечном итоге несёт ответственность за деятельность коммерческого банка и управление им.
Члены совета директоров должны обладать определённым опытом.
Члены правления коммерческого банка должны соответствовать определенным квалификационным критериям. Вообще говоря, человек должен обладать профессиональными знаниями, опытом работы и способностями, которые могут удовлетворить требования занимаемой должности. Например, директор местного коммерческого банка должен иметь: (i) не менее пяти лет опыта работы в области права, экономики, финансов, бухгалтерского учёта или других областях, которые помогают выполнять обязанности директора; и (ii) способность понимать управление бизнесом и ситуацию с рисками финансового учреждения путём изучения и анализа его финансовых отчётов и статистических отчётов. В каждом коммерческом банке должны быть независимые директора, которые должны быть экспертами в таких областях, как право, экономика, финансы или бухгалтерский учёт. Директор банка с иностранными инвестициями должен иметь степень бакалавра или выше, в противном случае он/она должен иметь не менее шести лет опыта работы в сфере финансирования или восьми лет в экономике (из которых не менее четырех лет должны быть опытом работы в финансовой сфере).
В соответствии со ст. 24 Закона о коммерческих банках (2015 г.), CBRC отвечает за проверку того, соответствует ли кандидат требованиям для поста директора определенного банка. После выдвижения и избрания акционерами, кандидаты в директора должны пройти собеседование CBRC и пройти тест на профессиональную пригодность, и CBRC может наложить вето на их назначение. Таким образом, CBRC фактически частично взял на себя ответственность за операционную устойчивость отдельных банков.
Определенные комитеты необходимо сохранить
Совет директоров должен, в соответствии с реальной ситуацией в коммерческом банке, создавать специализированные комитеты, такие как комитет по аудиту, комитет по управлению рисками, комитет по вознаграждениям и так далее. Членами таких специализированных комитетов должны быть директора, обладающие знаниями и опытом работы, соответствующими их обязанностям. Специализированные комитеты консультируют совет директоров или принимают решения по конкретным вопросам с разрешения совета директоров.
Ограничения по вознаграждению
CBRC выпустил руководство с целью гарантировать, что политика поощрения компенсаций, принятая коммерческим банком, не поощряет неосмотрительное принятие риска. Схемы поощрения должны обеспечивать сотрудников стимулами, совместимыми с эффективным контролем и управлением рисками, и должны поддерживаться строгим корпоративным управлением, включая активный и эффективный надзор со стороны совета директоров.
В соответствии с Руководством по корпоративному управлению деятельность директора или органа надзора коммерческого банка проверяется советом директоров, наблюдательным советом и внешним оценщиком, а также им самим. Наблюдательный совет несёт ответственность за общую оценку деятельности директоров и наблюдателей. Наблюдательный совет должен представить окончательную оценку в CBRC и сообщить об этом общему собранию акционеров. Совет директоров и наблюдательный совет должны, соответственно, предлагать планы вознаграждений и стимулов для директоров и наблюдателей на основе их результатов, которые должны быть одобрены общим собранием акционеров. За исключением самооценки, проводимой во время оценки эффективности, ни один из директоров или надзорных органов не должен участвовать в оценке своей работы или определении своего собственного вознаграждения.
Кроме того, Руководство по надзору за стабильным вознаграждением коммерческих банков (которое было обнародовано CBRC 1 марта 2010 г.) требует от каждого коммерческого банка разработки единой системы вознаграждения, включая базовое вознаграждение, вознаграждение за результативность, среднесрочные и долгосрочные стимулы и пакеты льгот. Коммерческие банки обычно должны ограничивать своё базовое вознаграждение на уровне 35% от их общего вознаграждения, а вознаграждение за результативность – на уровне трёхкратного базового вознаграждения. Средне- и долгосрочные льготы и пакеты льгот определяются коммерческими банками в соответствии с законом.
Среда внутреннего контроля банков
Внутренний контроль коммерческого банка включает: эффективную оценку рисков и эффективные процедуры защиты активов; формирование своевременных и точных финансовых, операционных и нормативных отчетов; и предоставление банку возможности соблюдать действующее законодательство.
Управление рисками
Коммерческий банк должен создать независимый отдел управления рисками, который должен быть наделён достаточными полномочиями, ресурсами и прямым каналом связи с советом директоров. Банки с иностранными инвестициями также должны иметь надежную систему управления рисками и эффективно контролировать риски операций со связанными сторонами. Банк, полностью принадлежащий иностранному капиталу, или совместный китайско-иностранный банк должен создать независимый отдел, отвечающий за управление рисками, проверку соответствия и внутренний аудит. В каждом филиале иностранного банка должен быть назначен отдел или конкретный персонал, отвечающий за проверку соответствия.
Внутренняя проверка
Коммерческий банк должен иметь независимую и объективную службу внутреннего аудита для наблюдения за его внутренним контролем. Служба внутреннего аудита должна быть укомплектована квалифицированными специалистами. Он должен тестировать и проверять информационные системы банков и проверять действия руководства по устранению выявленных существенных недостатков. Комитет по аудиту банка должен периодически проверять эффективность функции внутреннего аудита.
Согласие
В соответствии с Руководством по управлению комплаенс-риском коммерческих банков, коммерческий банк должен создать систему обзора соответствия, совместимую с его сферой деятельности, организационной структурой и масштабом бизнеса, которая должна включать:
(i) политику соответствия;
(ii) организационная структура и ресурсы отдела комплаенс-менеджмента;
(iii) планы управления комплаенс-риском;
(iv) признание и управление комплаенс-рисками;
(v) система подготовки и обучения соблюдению требований.
Совет директоров принимает на себя окончательную ответственность за соблюдение нормативных требований в коммерческой деятельности коммерческого банка и выполняет следующие функции и обязанности: (i) рассмотрение и утверждение политик соблюдения нормативных требований коммерческого банка и надзор за их выполнением; (ii) изучение и утверждение отчётов об управлении комплаенс-риском, представленных высшим руководством, и оценка эффективности управления комплаенс-риском для своевременного и эффективного устранения дефектов соблюдения нормативных требований; (iii) разрешение комитету по управлению рисками, комитету по аудиту или другому специально созданному комитету по управлению комплаенс при совете директоров осуществлять ежедневный надзор за управлением комплаенс-риском своего коммерческого банка; и (iv) надзор за любыми другими функциями и обязанностями комплаенс-менеджмента, как это предусмотрено в уставе или внутренних законах банка.
Требования к капиталу банка
Минимальные коэффициенты капитала
CBIRC обнародовал Регламент, регулирующий капитал коммерческих банков (для пробной реализации) (далее – Положение о капитале) 7 июня 2012 года с намерением внедрить стандарты капитала Базель III, что стало важной вехой в регулировании банковского сектора в Китае. Положение о капитале создаёт основу регулирования капитала с четырёхуровневой структурой, состоящей из минимальных требований (5% для уровня 1 обыкновенного капитала, 6% для T1 и 8% в целом), 2,5% буфера сохранения капитала и антициклический буфер между 0–2,5% в качестве второго уровня, надбавкой SIFI в размере 1% в качестве третьего уровня и требованием Компонента II в качестве последнего уровня. Общие требования к капиталу составили 11,5% для системно значимых финансовых институтов и 10,5% для других банков.
В ответ на растущую неопределённость по поводу торговой войны с США в августе 2018 года Китай решил сократить необходимые резервы капитала для определенных банков, снизив их «структурный параметр» в макропруденциальной оценке их балансов примерно на 0,5 пункта, который ранее составлял 1,0 балл. Это облегчение требования к капиталу было сделано для поддержки местных финансовых учреждений в удовлетворении спроса на кредиты и тем самым увеличения предложения новых кредитов в реальный сектор экономики.
Ликвидность
CBIRC выпустила Меры по управлению рисками ликвидности коммерческих банков, вступающие в силу с 1 июля 2018 года, которые вводят три количественных показателя: коэффициент чистого стабильного финансирования (NSFR); коэффициент достаточности качественных ликвидных активов; и коэффициент соответствия ликвидности.
NSFR измеряет долгосрочную стабильность финансирования коммерческого банка и применяется только к коммерческим банкам с активами в 200 миллиардов юаней и более. Коэффициент достаточности высококачественных ликвидных активов измеряет, обладают ли банки достаточными высококачественными ликвидными активами для покрытия краткосрочных потребностей в ликвидности в стрессовых условиях, и применим к коммерческим банкам со стоимостью активов менее 200 миллиардов юаней. Норматив достаточности ликвидных активов подлежит поэтапному соблюдению. Для коммерческих банков этот коэффициент должен был достичь 80% к концу 2018 года и 100% к концу июня 2019 года.
Коэффициент соответствия ликвидности предназначен для дальнейшего улучшения системы мониторинга риска ликвидности. Он измеряет структуру распределения по срокам погашения основных активов и обязательств банков и применим ко всем коммерческим банкам. Коэффициент соответствия ликвидности введен с 1 января 2020 года и находится под временным контролем. Индикаторы надзора за риском ликвидности в Китае включают коэффициент покрытия ликвидности, NSFR, коэффициент ликвидности, коэффициент соответствия ликвидности и коэффициент достаточности активов с высокой ликвидностью.
Общая поглощающая способность (TLAC)
30 сентября 2020 года НБК и CBIRC совместно опубликовали Глобальные административные меры по устранению убытков для системно значимых банков для сбора мнений общественности (далее – Меры TLAC). В соответствии с Мерами TLAC: (i) с 1 января 2025 года глобальные системно значимые банки в Китае должны иметь TLAC, равный 16% от их активов, взвешенных с учётом риска (RWA), или 6% от его меры кредитного плеча; и (ii) к 1 января 2028 года TLAC, принадлежащий глобальным системно значимым банкам в Китае, будет увеличен до 18% от его RWA или 8% от его меры кредитного плеча, при условии, что банковские регуляторы будут иметь право применять более строгие стандарты.
Правила, регулирующие отношения банков со своими клиентами и другими третьими сторонами
Как открыть счет в банке
Депозитная деятельность
В Китае только финансовые учреждения, получившие лицензию НБК, могут принимать депозиты от населения, хотя некоторые другие финансовые учреждения (например, финансовые лизинговые компании и кредитные союзы) могут принимать депозиты от своих акционеров или членов.
Система страхования вкладов
В то время, когда банковский сектор разворачивал долгожданный коврик для увеличения инвестиций частного сектора, план по запуску системы страхования вкладов был объявлен CBRC как один из шагов по дальнейшему продвижению реформы системы процентных ставок.
В отсутствие официальной схемы страхования вкладов в Китае китайское правительство играет роль кредитора последней инстанции в случае кризиса. После мирового финансового кризиса 2007 года китайское правительство предоставило скрытые гарантии по депозитам физических лиц, чтобы застраховаться от краха финансовой системы и экономики.
17 февраля 2015 года Государственный совет обнародовал Положение о страховании вкладов, в соответствии с которым каждый банк должен обеспечивать страхование депонированных в него денег, и каждому вкладчику будет выплачена компенсация за убытки в размере до 500 000 юаней в случае, если такой банк станет неплатёжеспособным или банкротом. Правила страхования вкладов вступили в силу 1 мая 2015 года.
Собственная торговая деятельность
Китай применяет принцип «отдельной операции» для управления китайским финансовым рынком с момента обнародования Закона о коммерческих банках в 1995 году (с поправками, внесенными в 2003 году). Согласно Закону о коммерческих банках, если не разрешено иное, коммерческий банк не должен заниматься трастовым инвестиционным бизнесом или бизнесом с ценными бумагами, или делать инвестиции в недвижимость, не предназначенную для самостоятельного использования, а также инвестировать в небанковские финансовые учреждения или другие предприятия.
Иностранные представительства и филиалы
Некоторые иностранные компании ведут свою деятельность в Китае больше сорока лет. Самый масштабный «наплыв» произошёл в 80 и 90 годы прошлого столетия, ещё до вступления КНР в ВТО ( Всемирная Торговая Организация).
По данным новостных порталов, пиком поступления иностранного капитала стали 2004 и 2007 года. Это не очень-то и понравилось правительству страны, так что с 2008 года начали появляться все новые и новые ограничения, ужесточались условия и требования. И буквально через несколько лет заметно снизился темп иностранных инвестиций.
Европейские банки в Китае
Кроме банков самой страны, в Поднебесной существуют филиалы многих Европейских стран: Австрии, Венгрии, Англии, Германии и т.д. Самые популярные и востребованные: Нидерландский банк ABN AMRO Bank N.V., Британский банк Standard Chartered PLC, Французский банк Societe Generale S.A, Австрийский банк Raiffeisen Bank International A.G.
Банковские организации из Российской Федерации
В КНР также распространены банки из России: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ.
В нашей стране эти банки занимают лидирующее положение, а вот в Китае они более направлены на поддержание и развитие российских компаний в Поднебесной, а также на поддержку товарооборота между странами. Некоторые банки вообще не имеют лицензии для осуществление стандартных банковских операций, а производят только операции по импорту и экспорту товаров и услуг между странами. Стоить отметить, что Россия – это единственная страна СНГ, представители которой есть в КНР.
Государственные и акционерные банки Китая
В Китае очень мало частных банков. Разрешение на их создание появилось совсем недавно. Все банки, кроме Большой четвёрки, относятся к акционерным и частным банкам. Влияния у них гораздо меньше, соответственно процент по денежным операциям меньше. Всего таких банков примерно штук десять. Так что, контрольный пакет акций организаций в полной собственности и распоряжении государства.
Давайте поближе познакомимся с банками из «Великолепной четвёрки». И начнём со Строительного банка. China Construction Bank как банк появился в 1979 году. До этого года предприятие, по задумке Министерства финансов, распределяло деньги в фонды, отвечающие за строительство и рост промышленности страны. Но постепенно Правительство начало думать об уклоне на развитие коммерческой деятельности банка. Только в 2004 году банк стал полностью коммерческой организацией с общим доходом в 27 миллиардов долларов.
Теперь поговорим о Сельскохозяйственном банке. The Agricultural Bank of China был основан ещё в самом начале прихода к власти коммунистической партии в 1951 году Мао Цзэдуном. На данный момент выручка банка составляет чуть более 29 миллиардов долларов.
Следующий банк на протяжении нескольких лет занимает первое место в мировом журнале Forbes, а также входит в топ 3 самых прибыльных организаций. И это Торгово-промышленный банк Industrial & Commercial Bank of China. Банк был основан в 1984 году, прибыль составляет чуть более 41 миллиардов долларов. На примере этого банка весь мир узнал о полной силе и мощности банковской системы Китайской Народной Республики.
Банки Китая: основные услуги
В принципе, здесь нет отличий от процедур других банков по всему миру: инвестиции, страхование, консультация, предоставление кредитов, брокерская деятельность, открытие счетов.
Рассмотрим более подробно такую услугу банков как открытие счетов. Сама процедура состоит из пяти этапов:
- 1 этап – собрать и подготовить нужные документы.
- 2 этап – заполнить заявление в отделении банка.
- 3 этап – выбрать нужную вам банковскую карту.
- 4 этап – скачать, установить и зарегистрироваться в мобильном банке.
- 5 этап – получить специальный флеш-накопитель, благодаря которому вы сможете совершать покупки в любом месте, как в своей стране, так и за границей.
Если вы проживаете в Китае или отправляетесь туда на длительную командировку, то вам понадобятся следующие документы: ИНН резидента, визу уровня М или Z, загранпаспорт, бланк регистрации, номер телефона китайского оператора связи.
Международные переводы денежных средств
Здесь Китай идёт наравне со всем миром, используя организацию Money Telegraphic Transfer, которая переводит денежные средства по всему миру. Сюда входят Юнистрим, Union Pay и ещё несколько других платёжных систем. Не стоит забывать и о обычных переводах с карту на карту, или при помощи обмена денег в электронном виде в таких системах как Qiwi, WebMoney и т.д.
Отдельное внимание стоит уделить платёжной системе Western Union. Эта компания очень распространена по всему миру и пользуется большим спросом. В более 200 стран можно найти филиалы компании. И Китай был не исключением. Однако, после введения новых ограничений, ужесточения условий и требований, ситуация резко изменилась. Теперь воспользоваться данной системой можно в нескольких отделениях частных и акционерных банков. Более того, три банка из «Большой четвёрки» полностью разорвали отношения с Western Union по оказанию услуг. Так что, с каждым годом компания становится все менее востребованной в Поднебесной.
Как в Китае можно получить кредит?
Получение кредита почти во всех странах мира – неимоверно сложная и долгая процедура, с собиранием кучи бумажек. Если вы приехали в КНР и вам нужны деньги, то можете подать заявку в банк на получение кредита. Вообще, в теории, заявку на кредит может оформить как житель КНР, так и приезжий. Но на деле есть огромный процент того, что вам могут его не одобрить. Для того, чтобы вам одобрили заявку, необходимо: полный пакет документов; гарантии, что вы сможете вернуть деньги обратно; в идеале иметь доказательства того, что большая половина денег останется в пределах страны и будет использована для покупок товаров и оплаты услуг. И самое главное – минимальная сумма кредита должна быть не ниже миллиона долларов. В противном случае вашу заявку на кредит не одобрят.
А как обстоят дела с ипотекой?
Тут такая же ситуация, что и с кредитами, только вероятность одобрения чуть выше. Но это не значит, что стоит пренебрежительно относиться к данному процессу. Здесь есть свои нюансы. Для одобрения заявки, вам нужно: обязательно иметь поручителя, проживать в стране и быть официально трудоустроенным на протяжении года, иметь все документы, желательно, чтобы населённый пункт, где вы будете покупать жилищную площадь, совпадал с местом работы.
Оффшорные счета Гонконга
Так как Гонконг относительно независим от Китайской Народной Республики, неудивительно, что именно этот город стал одной из самой крупной зоной оффшоров в мире. Не зря этот город считают городом мафии и чёрного рынка. Здесь происходят нелегальные аферы, многочисленные уходы от налогов. Дабы предотвратить такие махинации, руководство страны запретило открывать счета в банках людям, не имеющим паспорта жителя города Гонконг. И данная политика успешно сработала, резко сократились уклонения, махинации.
Что касается бизнеса и инвестирования, то данная мера почти никак не влияет на них. Этим и пользуются мошенники. Они спокойно покупают компанию с открытым банковским счётом, или же открывают собственную на фиктивное лицо с якобы паспортом жителя города.
Идея создания паспорта жителя очень хорошо себя показала на начальных этапах, но с большими мошенническими схемами она плохо срабатывает. При тщательной доработке, система улучшит свои возможности и силы.
Заключение
В данной статье мы приоткрыли мир банковской системы Поднебесной. Проанализировав всю работу в данной сфере, становится понятно, как Китайской Народной Республике удалось за краткое время быстро подняться на первые места в мировой экономике и политике, и крепко удерживаться на них до сих пор. Чёткий правильно разработанный план, не коррумпированное руководство, а самое главное, желание и стремление поднять свою страну в лидеры на мировой политике, заставить остальные государства считаться с Китаем – вот что позволило стране стать лидером в экономической жизни всего мира.
Надеемся, что статья оказалась для вас полезной. Напишите свое мнение в комментариях!
Читайте также на нашем сайте:
