Финансовый регулятор Китая смещает фокус своего подхода к кредитованию малого бизнеса: от агрессивных целевых показателей роста кредитов к более качественной и устойчивой кредитной поддержке, которая лучше соответствует реальным потребностям в финансировании микропредприятий и малого бизнеса (МСП), а также экономики в целом.
Национальное управление финансового регулирования Китая (NFRA) недавно выпустило уведомление, призывающее содействовать развитию финансовых услуг для таких предприятий путем «стабилизации предложения кредитов, оптимизации кредитной структуры, повышения качества и обеспечения устойчивости».
Ранее регулятор в сфере банковского дела и страхования Китая устанавливал ключевые требования к финансированию малого бизнеса, которые фокусировались на увеличении объемов кредитования. В их число входило требование, согласно которому темпы роста кредитов микропредприятиям и малому бизнесу не должны были быть ниже средних темпов роста всех кредитов.
Дун Симяо, заместитель директора Шанхайского института финансов и развития, отметил, что финансовый регулятор больше не устанавливает жестких общенациональных целевых показателей для темпов роста кредитов. Вместо этого теперь подчеркивается необходимость разумного определения масштабов инклюзивного кредитования для МСП, приоритезация качественного улучшения над количественным ростом и правдивое, точное отражение качества кредитных активов.
«Это направит финансовые учреждения на ускорение трансформации их систем оценки и будет способствовать переходу финансовых услуг для малого бизнеса от подхода, ориентированного на масштаб, к подходу, ориентированному на качество», – сказал Дун Симяо.
Важно: речь идет о структурной реформе подхода к кредитованию, а не о разовом изменении правил.
Малый бизнес в Китае: снижение рисков чрезмерной конкуренции
Сюэ Хунъянь, специальный исследователь Цзянсуского коммерческого банка «Су Шанъиньхан» (Jiangsu Su Merchants Bank), отметила, что в условиях значительных колебаний доходов микропредприятий и малого бизнеса чрезмерный акцент на расширении кредитования может привести банки к чрезмерной конкуренции, искусственному завышению показателей кредитования и ослаблению контроля за рисками, одновременно увеличивая долговую нагрузку на бизнес.
По мере снижения давления от оценок эффективности банки смогут направить больше кредитных ресурсов высококачественным предприятиям, оптимизировать свою кредитную структуру и улучшить возможности ценообразования на основе рисков. Это позволит микропредприятиям и малому бизнесу получить более адресные финансовые услуги, что поможет предотвратить структурные риски в финансовой системе и сформировать более здоровую экосистему, добавила Сюэ Хунъянь.
Данные NFRA показывают, что по состоянию на конец первого квартала остаток инклюзивных кредитов для микропредприятий и малого бизнеса в банковских учреждениях достиг 38,79 трлн юаней (~456 трлн рублей), увеличившись на 9,9% в годовом выражении.
Однако за быстрым расширением кредитования малого бизнеса все более ярко проявляются глубокие структурные противоречия. Дун Симяо отметил, что в стремлении выполнить целевые показатели и справиться с жесткой конкуренцией некоторые банки прибегали к фальсификации данных в процессе выдачи кредитов: искусственно завышали объемы кредитования, создавали фиктивных заемщиков и вступали в сговор с кредитными брокерами, что приводило к нецелевому распределению финансовых ресурсов, предназначенных для малого бизнеса.
Ван Жуньши, выдающийся научный сотрудник Шанхайского института финансов и развития, отметил, что некоторые банки ранее удерживали кредиты, которые должны были быть классифицированы как проблемные, в категориях «стандартные» или «под особым контролем». Это достигалось путем рефинансирования старых долгов за счет новых кредитов, оформления пролонгации кредитов с нарушением правил и искусственной корректировки графиков погашения.
«Неспособность правдиво отражать качество активов не только скрывает реальный уровень финансовых рисков, но и позволяет большому объему кредитных ресурсов занимать неэффективные предприятия, не давая средствам приносить реальную пользу малому бизнесу с истинными потребностями в финансировании», – подчеркнул Ван Жуньши.
Новые меры регулятора
Для решения этих нарушений и снижения рисков в сфере финансирования малого бизнеса NFRA подчеркнуло необходимость усиления мониторинга и анализа качества активов, точной классификации кредитных рисков, большей поддержки списания безнадежной задол Overall и повышения эффективности урегулирования проблемных кредитов.
В документе также конкретно указывается на необходимость усиления управления пролонгацией кредитов и правдивого, точного отражения качества активов по пролонгированным кредитам.
Изменение подхода регулятора отражает зрелую стратегию Китая по обеспечению устойчивости финансовой системы через контроль качества, а не только через наращивание объемов.
Отказ от жестких количественных квот снижает стимулы для банков к рискованным практикам и способствует более взвешенной оценке заемщиков.
Борьба с фальсификацией данных и нецелевым использованием средств защищает финансовые ресурсы и направляет их туда, где они действительно нужны для создания рабочих мест и поддержки реального сектора.
Для малого бизнеса это означает возможность получения более адресного, прозрачного и устойчивого финансирования, основанного на реальных показателях деятельности, а не на искусственных схемах.
Малый бизнес в Китае: перспективы развития
Ожидается, что реализация новых требований NFRA будет способствовать оздоровлению кредитных портфелей банков и снижению доли скрытых проблемных активов.
Внедрение более точных моделей ценообразования на основе рисков позволит банкам гибко подходить к обслуживанию различных сегментов малого бизнеса.
Усиление контроля за пролонгацией кредитов создаст более прозрачную среду для оценки реальной финансовой устойчивости заемщиков.
Для глобальной финансовой системы это означает возможность изучения успешных моделей перехода от количественного стимулирования кредитования к качественному управлению рисками в сегменте МСП.
Сдвиг фокуса регулятора Китая с количественных показателей на качество кредитования малого бизнеса демонстрирует прагматичный подход к обеспечению долгосрочной устойчивости финансовой системы. Как вы оцениваете потенциал отказа от жестких целевых показателей для снижения рисков нецелевого использования кредитных ресурсов? Поделитесь мнением в комментариях.
Новость Китая “Малый бизнес в Китае: отказ от жестких целевых показателей роста кредитов” подготовлена Порталом PRC.TODAY.
Если вам понравилась новость или появились вопросы, оставьте ваш комментарий или обсудите эту новость в нашем Telegram-канале
