Йи Ган, управляющий Народным банком Китая, рассказал о политических действиях Китая в области регулирования финансовых технологий, монополий и защиты данных в своём программном выступлении 7 октября на конференции Банка международных расчетов (BIS) по регулированию крупных технологий. Ниже приводится стенограмма, основанная на видеозаписи его выступления, которая официально не рассматривалась.
Я рад принять участие в конференции BIS по регулированию больших технологий и поделиться некоторыми своими наблюдениями об опыте Китая в регулировании больших технологий.
Технические достижения
Во-первых, технические достижения помогли продвинуть развитие финтеха в Китае.
В последние годы новые технологии, такие как искусственный интеллект, большие данные, облачные вычисления, распределенные бухгалтерские книги и электронная коммерция, всё больше интегрируются в финансовые услуги и ускоряют финансовые инновации. Появились новые формы бизнеса, такие как мобильные платежи, финтех-кредит и консультации роботов. В Китае проживает около 1 миллиарда пользователей сети, что закладывает прочную основу для внедрения финтеха. В конце 2020 года пять из 20 крупнейших мировых компаний, занимающихся интернет-платформами, были из Китая.
Финансовые инновации способствуют развитию финтеха и снижают стоимость финансовых услуг. Вхождение Big Tech в платёжный бизнес помогло ускорить развитие мобильных платежей, уровень проникновения которых в Китае достиг 86%. Благодаря широкому применению QR-кодов продавцам не нужно приобретать платёжные терминалы, что значительно снижает транзакционные издержки. В Китае плата за мобильные и онлайн-платежи составляет менее 0,6%. Пользователи также могут пользоваться индивидуальными финансовыми продуктами при совершении электронных платежей.
Финтех помогает повысить эффективность и финансовые услуги. Некоторые китайские крупные технологические компании одними из первых создали умный механизм, гарантирующий, что продавцы могут получать выручку, а покупатели-приобретённые товары, что способствовало онлайн-потреблению. Розничные продажи в Интернете достигли 12 трлн юаней (1,9 трлн долларов США) в 2020 году, увеличившись на 11% в годовом исчислении.
Некоторые крупные технологические фирмы предоставляют потребительские кредиты и займы через Интернет для частных лиц, ведущих малый бизнес. Некоторые использовали большие данные для получения более полной картины заёмщиков и более точной оценки вероятности дефолта, тем самым повышая эффективность финансовой деятельности, сохраняя при этом вероятность дефолта на более низком уровне.
Финтех также может способствовать расширению доступа к финансовым услугам. Из-за низких предельных издержек финтех-компании могут обслуживать недостаточно обслуживаемых клиентов, которые не покрываются традиционными банками. Благодаря цифровым технологиям вся процедура одобрения кредита и контроля рисков может стать цифровой, что сделает требования к обеспечению менее необходимыми.
В результате финансовые потребности малого и микропредприятий удовлетворяются лучше, так как они обычно занимают небольшую сумму, но срочно нуждаются в деньгах. На конец июля число малых и микропредприятий, получивших кредиты в китайских банках, превысило 38 миллионов. Микрокредиты на цели борьбы с нищетой составили более 710 миллиардов юаней и в целом являются устойчивыми.
Развитие финтеха
Во-вторых, развитие финтеха создаёт новые проблемы с регулированием.
Во-первых, некоторые финтех-компании ведут нелицензированный финансовый бизнес. Ведущие компании-платформы в Китае получили огромное количество данных от пользователей с помощью электронной коммерции, платёжных и поисковых систем, касающихся личности потребителей, транзакций, потребления и социальных связей. Затем эти фирмы проанализировали кредитоспособность пользователей и сотрудничали с финансовыми учреждениями под видом поддержки кредитной деятельности. На самом деле это представляет собой бизнес с персональной кредитной информацией, но проводилось без надлежащего разрешения. Некоторые компании-платформы предоставляли услуги по управлению активами, кредитованию и страхованию на одной платформе, что увеличивало возможность распространения рисков между продуктами и между секторами.
Во-вторых, несоблюдение в платёжном бизнесе заслуживает внимания. В прошлом поставщики небанковских платёжных услуг, связанные с компаниями платформы, могли напрямую связываться с сотнями коммерческих банков и открывать в них счета, что делало окончательность расчётов серьёзной проблемой и могло привести к системным рискам. Компании платформы инвестировали средства клиентов и платёжные резервы в различные финансовые активы. Они также вводили клиентов в заблуждение, перечисляя кредитные продукты, включая квазикредитные линии, в качестве вариантов оплаты.
В третьих, монополия изменила правила игры. Принцип «Победитель получает всё», присущий компаниям-платформам, может привести к монополизации рынка и поставить под угрозу эффективность инноваций. Некоторые компании-платформы захватили долю рынка за счёт перекрестного субсидирования и приняли антиконкурентную политику после завоевания доминирующего положения. Эти антиконкурентные методы включают блокирование использования конкурентами своих платформ для предоставления услуг и предоставление платежей по штрих-кодам, доступных только для приложений одной и той же группы компаний.
В четвёртых, личная конфиденциальность и информационная безопасность находятся под угрозой. Китайские потребители обычно должны предоставлять личную информацию в обмен на финансовые услуги компаний-платформ. Чрезмерный сбор или даже злоупотребление информацией о потребителях наносит ущерб информационной безопасности и конфиденциальности потребителей.
В пятых, компании-платформы также представляют собой проблему для банковской отрасли. С одной стороны, китайские банки традиционно имеют преимущества в торговых точках, информации о потребителях и источниках финансирования, которые всё чаще оспариваются. Стремительное развитие инновационных онлайн-финансовых продуктов привело к отвлечению банковских депозитов. С другой стороны, в Китае насчитывается около 4000 малых и средних банков. При ограниченных ресурсах у этих малых и средних банков нет иного выбора, кроме как полагаться на компании-платформы в области технологий для обслуживания потребителей, кредитного анализа и контроля рисков. Это может подорвать их конкурентоспособность и способность привлекать клиентов.
Законодательная база
В третьих, нормативная реакция Китая на вызовы крупных технологических компаний.
Для решения вышеуказанных проблем Китай продолжает заполнять пробелы в законодательстве и принимать меры с целью выравнивания условий игры.
В этом процессе мы должны сделать следующие два замечания. Во’ первых, мы продолжаем укреплять прозрачность и предсказуемость политики, защищать права собственности и права интеллектуальной собственности, защищать частную жизнь потребителей и поощрять честную конкуренцию. Во-вторых, следуя рыночному и правовому подходу, который также соответствует международным нормам, мы стремились создать здоровую деловую среду, содействовать открытости на более высоком уровне и укреплять международное сотрудничество.
Цель этих мер состоит в трёх аспектах. Во-первых, финансовая деятельность должна быть лицензирована. Во-вторых, следует установить брандмауэры для предотвращения распространения финансовых рисков по секторам и отраслям. В третьих, следует разорвать ненадлежащие связи между финансовой информацией и коммерческой информацией, чтобы предотвратить цикл «сеть передачи данных-финансовая деятельность».
Некоторые меры можно резюмировать как сокращение прямых связей. Что касается платежей, Народный банк Китая в 2016 году потребовал от поставщиков небанковских платёжных услуг прекратить прямые связи с коммерческими банками и осуществлять клиринговые услуги через законные клиринговые учреждения. Это была первая прямая связь, которая была разорвана. С конца прошлого года поставщикам небанковских платёжных услуг было запрещено указывать продукты потребительского кредитования в качестве вариантов оплаты. Это была вторая прямая связь, которую пришлось прервать. В будущем мы будем серьёзно внедрять меры по укреплению правил для платёжных предприятий.
Что касается пруденциального регулирования, то в сентябре 2020 года мы создали систему управления финансовыми холдинговыми компаниями. Компании-платформы в финансовом бизнесе обязаны создать финансовую холдинговую компанию и объединить все дочерние компании, занимающиеся финансовой деятельностью, под её эгидой. Это помогло бы отделить финансовый бизнес от технологических услуг. В некотором смысле это также разрез прямой связи. В дальнейшем мы попросили финансовые холдинги консолидировать свои балансы и усилить пруденциальное регулирование.
Финансовая деятельность должна осуществляться лицензированными организациями. Компании-платформы в финансовом бизнесе должны следовать принципу «тот же бизнес, те же правила». Недавно Народный банк Китая обратился к компаниям-платформам с просьбой предоставить им личную кредитную информацию, и предоставлять услуги кредитной информации финансовым учреждениям через лицензированные агентства кредитной информации. Цель этого состоит в том, чтобы разорвать прямую связь между персональными кредитными услугами и финансовыми учреждениями. Это могло бы помочь разрушить монополию на данные и стимулировать обмен информацией. В будущем мы продолжим совершенствовать правила и попросим лицензировать все финансовые услуги, такие как бизнес, предоставляющий личную информацию.
В целях укрепления антимонопольных правил и поощрения добросовестной конкуренции, борьбы с недобросовестной конкуренцией в платёжной индустрии мы попросили компании-платформы предоставить потребителям больше возможностей для выбора способа оплаты, что поможет создать пространство для малых и средних предприятий. В дальнейшем мы будем продолжать сотрудничать с антимонопольными органами для ограничения власти монополий и активно бороться с дискриминацией алгоритмов и другими новыми формами антиконкурентного поведения.
Что касается защиты данных и прав потребителей, то с 2016 года Китай издал Закон о кибербезопасности, Закон о безопасности данных и Закон о защите личной информации для устранения нарушений при сборе информации. Финансовым учреждениям было настоятельно рекомендовано на законных основаниях собирать, использовать и хранить информацию в строгом соответствии с принципом «минимально необходимого», чтобы защитить частную жизнь и право потребителей знать, как собираются и используются данные. Народный банк Китая недавно опубликовал административное руководство по бизнесу кредитной информации, которое регулирует индустрию кредитной информации. В дальнейшем мы будем изучать возможность более точного определения права собственности на данные, облегчения транзакций с данными и содействия добросовестному использованию данных в целях обеспечения личной конфиденциальности и безопасности данных.
В заключение следует отметить, что быстро развивающаяся цифровая экономика оказала далеко идущее влияние на экономическое и социальное развитие, средства производства, повседневную жизнь людей и глобальное управление. В эпоху цифровой экономики финансы и технологии становятся всё более интегрированными во всём мире. Поскольку «технология во благо» является неотъемлемым требованием, то, как мы можем повысить нашу способность к инновациям, предотвращая при этом негативные последствия финтеха, является общей проблемой, с которой мы все сталкиваемся.
Мы готовы участвовать в международном нормотворчестве в области цифровизации. Мы также готовы укреплять сотрудничество с международными организациями, такими как BIS и другими юрисдикциями, в области антимонопольного, финансового регулирования и защиты данных для смягчения регулирующего арбитража и трансграничного распространения финансовых рисков.
Статья «Глава НБК Йи Ган о том, как Китай регулирует большие технологии», подготовлена Порталом PRC.TODAY по материалам информационного агентства Caixin.
Если вам понравилась статья или появились вопросы, оставьте ваш комментарий или обсудите эту статью на форуме.
Лидер Китая воплощает в жизнь своё видение «общего процветания»
