Без цифровых технологий уже трудно представить нашу повседневную жизнь. А как она влияет на экономику? В данной новости от Портала PRC.TODAY речь пойдёт о влиянии цифровых технологий на экономику Китая.
(East Asia Forum) – Когда COVID-19 поразил Китай в конце января 2020 года, правительство приняло агрессивные меры, такие как социальное дистанцирование и блокирование, чтобы остановить распространение вируса. Это привело к резкому сокращению оффлайновой экономической деятельности, особенно в ресторанах, отелях, кинотеатрах, парках и магазинах. Между тем экономическая активность в Интернете, такая как электронная коммерция и программы онлайн-образования, резко возросла. Многие рестораны начали предлагать услуги доставки «от двери до двери», и цифровая экономика, воспользовавшись своей бесконтактной природой, сыграла важную роль в качестве макроэкономического стабилизатора.
Это один из примеров того, как цифровые технологии, включая платформы «bigtech», большие данные, искусственный интеллект (AI) и облачные вычисления, трансформируют китайскую экономику. Первая китайская платформа электронной коммерции Taobao была запущена в июне 2003 года – за месяц до того, как Всемирная организация здравоохранения объявила сдержанной вспышку атипичной пневмонии. Но электронная коммерция не росла до 2013 года, когда стали широко доступны смартфоны и сети 3G/4G. До этого интернет-магазины были построены в основном на настольных компьютерах и беспроводных сетях 2G, что делало взаимодействие с пользователем не особенно приятным на то время. К концу 2019 года интернет-магазины уже превысили четверть общих розничных продаж Китая.
Чтобы способствовать росту электронной коммерции, Alibaba пришлось преодолеть одно серьёзное препятствие – онлайн-платежи. Отсутствие доверия между покупателями и продавцами затрудняло закрытие онлайн-транзакций. В конце 2004 года Alibaba запустила то, что сейчас известно как Alipay, крупнейшего в мире поставщика услуг мобильных платежей. К середине 2019 года у Alipay было 1,2 миллиарда пользователей.
WeChat Pay, главный конкурент Alipay, был запущен на этой платформе социальных сетей в 2013 году. WeChat Pay привлёк большое количество пользователей, представив электронные красные конверты во время китайского Нового года в 2014 году. К середине 2019 года у WeChat Pay было около 900 миллионов пользователей.
Мобильные платежи – безусловно, самый успешный продукт финансовых технологий (финтех) в Китае. Без этого цифровая экономическая деятельность, которая помогла стабилизировать макроэкономику во время пандемии COVID-19, не состоялась бы. Но наиболее важным вкладом мобильных платежей является финансовая доступность, резко расширяющая доступ для тех, кто не участвует в традиционных финансовых учреждениях. С помощью смартфона и телекоммуникационного сигнала можно пользоваться платежными и другими финансовыми услугами из любого места. Некоторые исследования показывают, что когда фермеры начинают пользоваться услугами мобильных платежей, их возможности трудоустройства расширяются, а их доход растёт.
Сегодня Alipay и WeChat Pay больше не являются просто платёжными средствами; они построили вокруг себя всеобъемлющие «экосистемы». Пользователи могут организовать свою повседневную жизнь в этих экосистемах – бронировать отели, вызывать такси, покупать билеты на самолет, заказывать доставку еды и так далее.
Предоставление онлайн-кредитов и влияние цифровых технологий на экономику
Некоторые крупные технологические компании, такие как Ant (финтех-подразделение Alibaba) и Tencent (компания, создавшая WeChat), начали предоставлять кредиты, разработав новую систему управления кредитными рисками bigtech. Эта система состоит из двух столпов: платформы bigtech и оценка кредитного риска больших данных.
Китайские высокотехнологичные платформы, такие как Taobao/Alipay и WeChat/WeChat Pay, играют важную роль по трём причинам:
- Во-первых, они помогают привлекать большое количество клиентов по невысокой цене, используя преимущества длинных хвостов платформ.
- Во-вторых, они записывают цифровые следы клиентов и накапливают большие данные для мониторинга деятельности потенциальных заёмщиков в реальном времени, формируя исходные данные для анализа кредитного риска.
- Наконец, они также могут помочь с управлением выплатами.
Комбинация платформ bigtech и оценки кредитного риска больших данных позволяет компаниям bigtech предоставлять кредиты большому количеству физических лиц, а также малым и средним предприятиям (МСП), большинство из которых никогда не брали займы в банках. Один крупный технологический кредитор, MYbank, аффилированный с Ant, имеет бизнес-модель «3-1-0»: подача заявки в режиме онлайн занимает менее трёх минут, в случае одобрения деньги переводятся на счёт заявителя за одну секунду, и нет вмешательство человека.
Таким образом, каждый из трёх китайских крупных кредиторов может ежегодно предоставлять более 10 миллионов кредитов. Что ещё более важно, их средний коэффициент неработающих кредитов ниже 2 процентов по сравнению со средним показателем 5,5 процента для кредитов МСП коммерческими банками (ссуды менее 5 миллионов юаней).
Большой технологический кредит также способствовал относительно более стабильной экономической активности Китая во время кризиса COVID-19. Ещё один важный вклад в макроэкономическую и финансовую стабильность – устранение того, что бывший председатель Федеральной резервной системы США Бен Бернанке назвал «финансовым ускорителем». Поскольку большинство кредитов МСП от коммерческих банков обеспечиваются залогом, существует механизм положительной обратной связи между ценами на недвижимость и кредитной политикой.
Это значит, что небольшое падение цен на недвижимость может закончиться финансовым кризисом. Эластичность обеспеченного кредита коммерческими банками по отношению к местным ценам на недвижимость составляет около 0,6, что означает – 10-процентное падение стоимости недвижимости приводит к ограничению кредита на 6 процентов. Эта уязвимость не характерна для финтех-компаний, которые предоставляют ссуды на основе данных, а не обеспечения. Эластичность кредита MYbank по отношению к ценам на местную недвижимость статистически не значима.
Цифровые технологии меняют экономику Китая, делая её более удобной, повышая эффективность, сокращая затраты, заменяя рабочую силу и улучшая взаимодействие с пользователем. Это особенно важно, поскольку население Китая быстро стареет. Во многих сферах роботы и искусственный интеллект могут заменить рабочую силу, помогая решить проблему нехватки рабочей силы.
Но цифровая трансформация только началась, и потребуется время, чтобы полностью понять её экономические последствия. Хотя некоторые преимущества очевидны, цифровые технологии также создают проблемы для уязвимых групп. Например, во время пандемии COVID-19 в Китае широко распространялась новость о пожилом мужчине, которому не разрешили пользоваться метро, когда он не смог предъявить свой электронный код здоровья. Это только один пример потенциальных проблем, которые необходимо решить правительству.
Новость о Китае подготовлена Порталом PRC.TODAY по материалам агентства East Asia Forum.
Если вам понравилась статья или появились вопросы, оставьте ваш комментарий или обсудите эту статью на форуме.
